Kreditgrænse - typer, åbningsbetingelser, krav til låntagere, grænser og krediteringsvilkår

Kredit er ikke det eneste bankprodukt, hvorigennem der kan lånes penge fra finansielle institutioners.En kreditlinje er en type lån, der giver mulighed for, at udstedelse af gæld ikke foretages engangs, men i rater, og gælden kan tilbagebetales eller tilbagebetales.Dette er en bekvem udlånsmulighed, der gavner låntageren og långiveren.Dette produkt tilbydes af mange finansielle institutioner.

Hvad er en kreditgrænse med en kreditgrænse

En kreditgrænse ligner et almindeligt forbrugerlån, da størrelsen af ​​lånte midler oprindeligt er angivet i kontrakten og ikke ændrer sig i hele perioden med samarbejdet med banken.Banken udsteder penge gradvist, hyppigheden og beløbene for hver tranche diskuteres på forhånd.Når betalingen ikke kan modtages, forbeholder banken resten af ​​udestående midler (normalt debiteres en transaktion for denne transaktion).

En kreditgrænse med en udstedelsesgrænse er meget populær - at betale for uddannelse, refinansiere et prioritetslån, købe en bil.Juridiske enheder bruger ofte denne artlån ved betaling for store langsigtede leverancer og finansieringstransaktioner.Tilbagebetaling af låneprovenuet udføres i henhold til den individuelle tilbagebetalingsplan (en gang ved udløbet af perioden eller med den periode, der er foreskrevet i aftalen).Renter betales månedligt eller kvartalsvis.

For juridiske personer

Finansielle institutioner beder ofte virksomheder om at tage en begrænset kreditgrænse.Renter fastlægges eller indstilles for hver transaktion separat.Finansielle organisationer opkræver ca. 2% for at åbne et lån til juridiske enheder og kan kræve, at låntageren stiller likviditet i form af løsøre og fast ejendom, materielle og immaterielle aktiver i virksomheden.

Fordele for juridiske personer:

• renter på lånet periodiseres kun af de anvendte midler;
• fleksible betingelser for levering af midler (tranche størrelse og betalingsplan);
• muligheden for at justere den automatiske tilbagebetaling af hovedstolen, når pengene indføres på den løbende konto;
• Renter periodiseres kun på trancher.

For enkeltpersoner

En ikke-revolverende kreditfacilitet er åben for enkeltpersoner og kan leveres til ethvert formål, dette lån er ikke et mål.Det tages for at betale lønninger, bilkøb og endda lejligheder.Den sidste mulighed er et meget bedre pantelån - renter ved at bruge bankpenge påløber kun fra det faktisk anvendte lån.Der er ulemper - så snart långiverender er tvivl om kreditværdigheden, det kan blokere spørgsmålet om trancher, finansiel disciplin er nødvendig her som luft.]Der kan være forskellige betingelser - med udstedelsesgrænsen, når lånebeløbet er specificeret i kontrakten på forhånd og ikke ændres, og gældsgrænsen, når lånemidlerne kan bruges igen, efter betaling af den største del af gælden.En anden forskel fra et almindeligt lån er opsparing på renter, da de krediteres de udstedte midler.

Typer af kreditlinjer

Banker tilbyder to vigtigste sorter, der er passende for både organisationer og enkeltpersoner:

• beløbet for det kontante lån betales i rater, og frekvensen og det maksimale beløb på tranchen kan fastlægges eller individuelt efter anmodning fra låntageren svarende til et klassisk lån.
• roterende - penge tilbagebetales i rater efter forespørgsel og tilbagebetaling sker vilkårligt, idet tilbagebetaling af lånet gør det muligt at bruge bankens penge igen.

Fornybar

Klienten indgår en aftale med banken om at betale ham et vist beløb, men ikke en gang, men i afdrag.Kontrakten kan angive, om der forventes regelmæssige betalinger (for eksempel at modtage en tranche hver tredje måned), eller om låntageren vilbestemme hvornår og hvilke beløb han har brug for.Denne type lån er gavnlig for iværksættere - at genopfylde driftskapital, afvikle betalinger med leverandører eller gradvist udvikle virksomheder eller enkeltpersoner, der låner fra en bank til et specifikt formål.

Det drejer sig i det væsentlige om et multilån, hvis kontrakt kun udarbejdes en gang.Midlerne overføres ganske enkelt til klientens konto automatisk inden for den fastsatte dato eller udstedes til låntageren i banken efter hans anmodning.Kontrakten tydeliggør løbetiden - enten i en bestemt periode eller vilkårligt, men inden for den specificerede kontraktperiode.Ved kontraktens afslutning skal gælden lukkes, og bankens og klientens forpligtelser ophører med at eksistere.

Fornybar kreditgrænse

I dette tilfælde modtager låntageren midler fra tid til anden, men inden for den grænse, der er fastsat af den finansielle institution.Gælden slukkes vilkårligt, og efter delvis betaling af gælden er det muligt at bruge bankens penge igen.Det mest almindelige eksempel på en drejelig låneaftale er et kreditkort.Når pengene trækkes ud, øges bankens gæld, men efter delvis tilbagebetaling af gælden kan klienten genbruge de lånte midler.Renter betales kun på reel bankgæld.

Rammekredsgrænse

Denne type udlån bruges ofte af store virksomheder, der ansøger om et antal lån til specifikke transaktioner.Dette er et målrettet lån, som banken kan kræve at fremlægge dokumenter derbekræft, at klienten vil bruge lånet med vilje.Den finansielle institution indgår en større kontrakt om at åbne en kreditlinje og flere aftaler for hver nye tranche, der udstedes til klienten.En praktisk måde at låne til sæsonbestemte virksomheder, du behøver desuden ikke at indsende dokumenter til banken hver gang, hvilket sparer betydelig tid.

Revolvering

Den vigtigste betingelse for at åbne et revolverende lån er en vis begrænsning af de udstedte midler.I modsætning til lån, der ikke opfylder betingelserne, giver det låntageren mulighed for at tilbagebetale gælden vilkårligt og låne bankens gæld igen, men inden for den fastsatte grænse, der er angivet i aftalen.Denne proces kan gentages flere gange i løbet af kontrakten med banken.Det mest almindelige eksempel er et kreditkort med en tilgængelig kreditgrænse.

Specifikke typer

Der er andre typer ordninger:

• Oncoll-kreditordning - sørger for, at lånet kan udstedes flere gange, hvis gælden tilbagebetales inden planen;
• modkreditordning - klienten åbner en aktiv-passiv konto med mulighed for kreditering af betalinger og tilbagebetaling af gæld automatisk ved modtagelse af penge;
• multikurrency - kontrakten specificerer lånebeløbet i en valuta, og trancher kan gives i en anden;
• efter anmodning - udstedelse sker i trancher dagligt eller efter klientens anmodning.

Indlån af en kreditgrænse fra indenlandske banker

Betingelserne for kreditering af en juridisk enhed er som følger:

• størrelsen på kreditressourcerneafhænger direkte af omsætningen af ​​midler på klientens konto;
• udstedes i national eller frit konvertibel valuta;
• låntagerens kredithistorik tages i betragtning ved lånets udstedelse;
• renten kan være fast eller flydende, taget separat for hver tranche;
• renten varierer fra 10 til 20%;
• Ved åbning tages der en provision på 2% af beløbet, undertiden opkræves et månedligt gebyr for at opretholde en konto i en vedvarende ordning.

Kreditvaluta

Kontanter udstedes til låntageren i national valuta eller i andre konvertible valutaer i andre lande (Euro eller dollar).Med en låneplan med flere valutaer er optionen mulig, når kontrakten udføres på et lån i rubler, og trancher i fremmed valuta konverteres.Dette hjælper med at spare på konverteringsgebyret, som er meget rentabelt for store lån såvel som ved udarbejdelse af en låneportefølje.Disse typer lån er også tilgængelige for enkeltpersoner.

Kreditgrænse for kreditlinje

Størrelsen af ​​den samlede gæld bestemmes af balancen og låntagers solvens - hans virksomheds nuværende aktiver og aktiver.Beregningsformlen: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS), hvor:

• C - kontantlånets størrelse;
• RF - produktionsinventar;
• MON er i gang;
• GHG - færdige produkter;
• ZD - tilgodehavender;
• TYPE - varer sendt;
• IC - betalte konti;
• SS - egenkapital;

Kreditvilkår

Som regel åbner banken en kreditlinje til en virksomhed eller en enkeltperson i en periode på tre til fem år.Nogle gange er en kontrakt indgået for en periode på mindst et år, men i dette tilfælde skal den finansielle institution være overbevist om klientens evne til at returnere penge, evaluere status for hans aktiver og kræve likviditet - enhver ejendom i virksomheden eller fysiske personer, transport, boliger, udstyr, som det er indgået for.yderligere aftale.

Fast eller variabel rente

Særligheden ved denne type lån manifesteres på forskellige måder af renter - det vil sige kontante betalinger:

• Fast rente er fastlagt for hele gyldighedsperioden.kontrakt og kan ikke ændres;
• den flytende rente er indstillet af banken og afhænger af flere indikatorer, herunder refinansieringssatser, på udsving i landets økonomi;
• Undertiden beregnes renter separat for hver tranche, som er typisk for store lån og multikursolån.

Procentdel af provision

En ekstra provision på to procent af lånebeløbet opkræves for betjening af afvikling af en afviklingskonto inden for rammerne af kreditlineaftalen.En ordning, der ikke kan fornyes, kan pålægges et gebyr for reservering af midler (når klienten ikke kan modtage tranche).For tekniske overtrækninger (der overstiger det tilladte kreditbeløb) opkræves yderligere sanktionsrenter.Hvis lånet fornyes, kan gebyret for kontovedligeholdelse blive opkrævet.

Sådan åbnes en kreditgrænse

Der åbnes en kreditgrænse i banken, hvor den enkelte eller virksomheden serviceres.Den omtrentlige algoritme til handling er som følger:

1. At studere de vigtigste fordele og proceduren ved at yde et lån i din bank ved at studere de ekstra omkostninger;
2. Giv ajourførte dokumenter, der beviser solvens (balance, grundlæggende dokumenter, ansøgerens pas).
3. For et målrettet (ramme) lån skal du forelægge projektdokumenter med dets uafhængige evaluering;
4. Fuldfør ansøgningen med oplysninger om dig selv og virksomheden.
5. Vent på en beslutning.

Til en juridisk enhed

Som regel åbnes kreditgrænsen, hvor virksomheden serviceres.Når man åbner en konto i en finansiel institution, leveres kopier af basisdokumenterne (charter, grundlæggeroplysninger og løbende kontosaldo).En specialist kan anmode om yderligere dokumenter for at overveje udstedelsen af ​​et lån til en lille og mellemstor virksomhed: virksomhedens balance i de sidste seks måneder, leasing af lokaler eller ejendom på fast ejendom, kontoudtog, oplysninger om mulige aktiver til pantelånet.

Kreditkonto i en bank for en enkeltperson

En bank kan åbne en kreditgrænse for en person, forudsat at han eller hun har en afvikling eller lønningskonto for løbende operationer, åbne indskudskonti ellertidligere tagne lån.Lån udstedes med en positiv kassekredit (kredithistorik).Det maksimale beløb beregnes på baggrund af indtjeningsniveauet eller omsætningen på kontoen.Kontrakten indgås for et år, derefter fornyes den automatisk.

Kreditkort med fornybar grænse

Et kreditkort er intet andet end en rullende kreditgrænse med en gældsgrænse.Det grundlæggende princip for kreditkortdrift er gentagen brug af bankmidler.Den maksimale grænse for lånte midler bestemmes af banken på grundlag af de indsendte dokumenter om indtjeningsbeløbet og tjenestens varighed ét sted.Satsen kan være så høj som 50% om året, men varierer fra 20 til 38% i gennemsnit.Ved kontraktens udgang udstedes kortet og kan genbruges.For at åbne en roterende kreditlinie har du brug for et pas med en permanent registrering.

Fordele og ulemper

Denne form for udlån kan kaldes en progressiv metode til samarbejde med finansielle institutioner, og der er flere fordele:

• , der selv planlægger at modtage trancher;
• muligheden for at vælge den bedste mulighed blandt flere sorter;
• sparer tid - det er ikke nødvendigt at indgå en aftale, hver gang en ny tranche modtages;
• ingen rentebetalinger, før kunden har modtaget den første tranche;
• lavere renter end traditionelle lån;
• en mulighed for automatisk tilbagebetaling af gæld fra en låntagers afviklingskonto.

Der er også ulemper:

• lang ansøgningsgodkendelse - banken undersøger omhyggeligt låntagers økonomiske tilstand, højrisiko for fiasko;
• Den finansielle institution kan ensidigt suspendere betalingen af ​​trancher, hvis klienten overtræder kontraktbetingelserne;
• banken skal gøres opmærksom på de pludselige ændringer i virksomhedens aktivitet (f.eks. Åbning af en ny aktivitet);
• Nogle finansieringsinstitutioner straffer låntagere, hvis de ikke bruger lånte midler eller opkræver gebyr for bevarelse af uudnyttede trancher.

Videoer