Kreditforsikring - kontraktlige træk, trin for trin instruktion

Få en bankkontozyky har længe været en fælles løsning på de økonomiske problemer, men med antallet af lån er stigende, og antallet af forsinkede betalinger (og andre overtrædelser af kontrakten).Hvis gælden på flere titusinder af rubler kan tilbagebetales af låntageren for hans egen regning (for eksempel ved at sælge husholdningsapparater), vil ophør af bidrag på et multimillion dollar pant skabe alvorlige vanskeligheder for ham uanset gyldigheden af ​​årsagerne.Der er en måde at beskytte banken og klienten i sådanne problematiske situationer.

Hvad er kreditforsikring?

Ved udviklingen af ​​reglerne for ydelse af lån forsøger banken at skabe betingelser, der garanterer tilbagebetaling af investeringer.Personer kreditforsikring er en pålidelig måde at minimere risikoen for manglende betaling, selv i de mest kritiske tilfælde (for eksempel i tilfælde af en alvorlig skade, hvilket eliminerer ofrenes modtagelse af den tidligere indkomst).I denne situation er ansvaret for at udbetalebanken overføres til et forsikringsselskab (i det følgende - IC).Denne ordning er praktisk for låntageren (fordi den hjælper med at løse de problemer, han har), men den har flere funktioner:

• Betalingen for forsikringstjenester øger med 1-2% omkostningerne til tilbagebetaling af lånet.
• Det er ikke altid let at modtage erstatning.For eksempel giver loven 30 dage til at advare forsikringsselskabet om skaden.I strid med denne periode kan låntageren miste retten til erstatning for skade.

Er kreditforpligtelse, når han modtager et lån

I forbindelse med kommunikation med ansatte i en finansiel institution kan klienten føle, at en kontrakt med Det Forenede Kongerige er en forudsætning for at få et lån.Faktisk er forsikring praktisk for banken, der forsøger at pålægge låntageren i alle tilfælde, men loven specificerer klart kun to situationer, hvor det ikke kan gøres uden:

• pantelån - når man køber forskellige typer lejligheder,huse og andre;
• billån (antager en CASCO-politik).

I begge tilfælde er kontrakten med IC en garanti for kompensation for den skade, der kan være forårsaget af løsøre eller fast ejendom (for eksempel vil der opstå en brand i lejligheden, hvilket vil forårsage stor skade).I alle andre situationer er kreditforsikring ikke obligatorisk, og hvis den finansielle organisation insisterer på den, har låntager mulighed for ved lov at nægte forsikring senere.

Hvad er nødvendigt

Selv om finansieringsinstitutionens interesser ogklienten er ofte det modsatte (den første søger at få de udstedte midler, og den anden har ikke altid travlt med at tilbagebetale dem), låneforsikring er fordelagtig for begge.Fordelene ved hver part er som følger:

• For en bankinstitution.Kreditforsikring garanterer den finansielle institution til tilbagebetaling af det udstedte lån i tilfælde af uforudsete situationer, der forhindrer låntageren.For eksempel i en situation med totalt eller delvist tab af en klients evne til at arbejde, hvilket førte til et markant fald i hans indkomst.
• For låntageren.For mange lånemodtagere ser forsikring ud som en ekstra byrde, der tilføjer den månedlige økonomiske byrde.Men på samme tid hjælper brugen af ​​kompensationstjenester klienten til at føle sig mere selvsikker uden at opleve på grund af force majeure i fremtiden.At få en politik hjælper ofte med at reducere lånerenten med 1-2%, hvilket sparer låntagers penge.

Retsforskrifter

Der er ingen særskilt lov om kreditforsikring.Krævede oplysninger og krav er fordelt på flere lovgivningsmæssige dokumenter, der adresserer generelle og særlige situationer.Ja, artiklen i Civil Code siger, at alle tilfælde af obligatorisk forsikring skal etableres ved lov.Henvisning til dette dokument vil vise sig at være et godt argument i en kundekonflikt med bankansatte.Andre regler, der vedrører forsikringsspørgsmål ved opnåelse af et lån, er:

• pant (pant i fast ejendom) ».Det viser træk ved forsikring, når du modtager et banklån til køb af en lejlighed, hytte, privat hjem eller jord.
• Lov om organisering af forsikringer.Den gennemgår de generelle bestemmelser for kreditforsikringsprodukter.Undersøgelsen af ​​denne retsakt er nødvendig for enhver låntager.

Kreditrisikoforsikring

De lån, der er modtaget fra banken, tilbagebetales ikke altid til tiden.Uanset om årsagerne til manglende betaling er gyldige eller ej, er den finansielle institution interesseret i at modtage sine midler (og procentdelen af ​​deres anvendelse), så tilstedeværelsen af ​​en forsikringspakke modvirker risikoen for tab.De mest almindelige risici for låntagere inkluderer:

• død;
• skade og efterfølgende handicap;
• tab af beskæftigelse og andre former for indkomstreduktion;
• forskellige typer svig og kreditsvig.

Der er også risici i banken, hvorfra denne finansieringsinstitution også forsøger at beskytte sig selv ved at bruge forsikring, når man får et lån.Sådanne farer inkluderer:

• låntagers tilbagebetaling af lånet;
• tab af ejendom (ejerskab af ejendom, f.eks. På grund af udseendet af uventede arvinger);
• tab eller skade på den pantsatte ejendom (f.eks. Skade på en bil i en ulykke for ubetalte billån).

I tilfælde af tab af beskæftigelse

I dette tilfælde forsikringsselskabetkompenserer for risikoen ved låntagers frigivelse.Erstatning foretages kun i tilfælde af tab af beskæftigelse på grund af afskedigelser eller likvidation /konkurs i virksomheden (med passende optagelse i ansættelsesprotokollen) og kun i perioden, indtil låntageren er anerkendt som arbejdsløs.Ved frigivelse af klienten på egen anmodning eller efter aftale mellem parterne modtager han ingen erstatning.Afhængig af den ordregivende enhed kan kravene til forsikringssituationen udvides.

Låntagers kreditlivs- og sundhedsforsikring

I dette tilfælde indeholder kontrakten med Det Forenede Kongerige risikoen for alvorlig sygdom eller personskade, hvilket komplicerer opfyldelsen af ​​dens økonomiske forpligtelser over for banken.Afhængig af situationen påtager forsikringsselskabet sig forpligtelsen til at foretage betalinger for klientens midlertidige invaliditet eller til tilbagebetaling af gælden, når yderligere bidrag fra låntageren udelukkes (for eksempel i tilfælde af alvorlig skade).Det Forenede Kongerige kan dog kræve bekræftelse af, at skaden ikke var forsætlig.

Titelforsikring

Denne type service beskytter klienten mod tab af ejerskab af ejendommen i fravær af kendskab til de vigtige omstændigheder i transaktionen og gælder for pantelånet.F.eks. Efter at have købt en lejlighed på det sekundære marked og udfyldt alle de nødvendige dokumenter, kan det faktum, at sælgerens manglende evne eller krænkelse af andre ejendomsejers rettigheder afsløres.I denne situation:

• Hvis låntager bruger titelforsikring, kompenserer ICpåførte tab og løser den problematiske situation med banken og sælgeren af ​​fast ejendom ved hjælp af deres advokater.
• Hvis klienten ikke tager til en sådan service, skal han løse problemet på egen hånd (i mange tilfælde uden at suspendere kreditbidrag).

Realkreditforsikring

Et realkreditlån eller billån indebærer et pantsætning.Den løsøre eller fast ejendom, der erhverves af låntageren, er i denne egenskab.Banken er interesseret i at maksimere sikkerheden i sikkerhedsstillelsen (fordi hvis klienten annullerer betalinger, kan bilen eller lejligheden sælges til en højere pris) og kræver, at låntageren forsikrer det.

I den obligatoriske form koster en kontrakt med Det Forenede Kongerige for denne type tjenester 0,2-0,4% af låntagers gæld og dækker kun risikoen for fuldstændig fysisk ødelæggelse eller uoprettelig skade på ejendommen.Kreditforsikring udføres for størrelsen af ​​klientens gæld til banken og ikke den fulde værdi af ejendommen, hvilket hjælper med at reducere betalingerne for denne type service.

Ulemperne ved denne type service inkluderer det faktum, at i tilfælde af en hændelse (for eksempel i ødelæggelse af en lejlighed fra en gaseksplosion), vil UK kun betale låntagers gæld til banken uden at afsætte midler til reparationer.Et realkreditlån til fuld værdi fast ejendom sørger for tilbagebetaling af skader, men vil være dyrere.

Box Insurance

En alvorlig ulempe ved klassiske britiske forsikringstilbud er, at kunden er nødt til at gå i dybden imange nuancer af skader, som han ofte mangler den nødvendige viden, tid og lyst til.Uden for kassen er forsikringstjenester blottet for denne ulempe - det særlige ved dette tilbud er ekspresssalg af en færdigpakket pakke med tilbud.Fordelene ved denne metode inkluderer:

• optimering til visse typer lån (pant, bil osv.) Under hensyntagen til alle funktionerne;
• en billigere pris end at købe de samme tjenester separat;
• udarbejdelse af færre dokumenter ved udstedelse af forsikring end i den klassiske version, hvilket sparer låntager tid.

De første kasseforsikringsmuligheder kom på markedet i 2012.Denne service er praktisk, men den kan ikke kaldes en perfekt løsning.En sådan kreditforsikring har ulemperne ved:

• Forslagets komplekse karakter, der består i et færdigudviklet sæt tjenester, der kan justeres efter ønske.
• Ulempe for ejere af dyre ejendomme, som brugen af ​​gennemsnitssatser og faste betalinger ikke vil dække alle tab i tilfælde af en hændelse.
• Nedsat erstatning på grund af forsikring, der er mindre end ejendommens reelle værdi.

Kontraktens specifikke trækobligatorisk.Uden at det ikke kan yde pantelån eller billån, i alle andre situationer, bør registreringen af ​​denne service ved lov ske på anmodning fra klienten.Det skal huskes, at kundens afslagForbrugerkreditforsikring kan føre til højere renter og endda afslag på låneansøgningen.

I en sådan situation er det mere fordelagtigt for låntageren at udarbejde en kontrakt på bankens betingelser og derefter udøve sin ret til at nægte den pålagte tjeneste ved at gøre det i afkølingsperioden.Dette kaldes en 14-dages periode, hvor låntager lovligt kan inddrive deres penge, der er betalt for forsikring.Derudover:

• , der accepterer design af skadeserstatningstjenester, er klienten frit til at vælge entreprenør;
• i tilfælde af hurtig tilbagebetaling af lånet kan det kræve, at SC overdrager en del af de indgivne bidrag.

Forbrugerkreditlåneforsikring

Efter at have modtaget denne skadeserstatningstjeneste, kan kunden nægte den i afkølingsperioden.Forbrugerkreditforsikring er valgfri, men banken kan insistere på den med et højt udlånsbeløb, et lån i fremmed valuta eller uden sikkerhed /sikkerhed.Samtidig skal låntageren vide, at der i dag er finansielle institutioner på markedet, hvor det er muligt at nægte forsikringstjenester med det samme, og dette vil ikke påvirke renten.

Prioritetslån

Ejendomsforsikring i dette tilfælde er låntagers ansvar.Dette fremgår af panteloven.I henhold til dette dokument:

• Tvangsforsikringstjenester dækker kun risikoen for skader eller uopretteligt tab af ejendom (fra en naturkatastrofe,katastrofer osv.).
• I tilfælde af en hændelse vil betalingsmodtageren for den lidte skade være banken, og låntagers gæld reduceres med deres beløb.
• Det beløb, der er sikret ved fast ejendom, bør ikke være mindre end kreditbeløbet.
• For et prioritetslån bør forsikringen dække hele krediteringsperioden.Kontrakten med forsikringsselskabet skal indgås årligt, hver gang reduceres med det skyldige beløb til banken.

Billån

Den købte bil er registreret som pant i banken, og i henhold til artikel i Civil Code er sådanne ejendom forsikret på låntagers bekostning.Bankernes krav kan vedrøre to typer IC-tjenester:

• låntagers livs- og sundhedsforsikring (som garanti for fortsat tilbagebetaling af lånet);
• Skrog - erstatning for skade på en bil i en ulykke.

Der er to muligheder for bilforsikring.Afhængig af låntagerens intention, ville den ene eller den anden mulighed være passende:

• Klienten modtager kredit og bilforsikringspolice gennem den forhandler, der sælger bilen.Fordelen ved denne metode er at spare tid, fordi sælgeren tager sig af alt papirarbejde.Ulempen er, at forhandleren i en sådan situation vil være orienteret til Storbritannien med gunstige betingelser for ham og ikke for kunden.
• Køberen af ​​maskinen modtager et lån fra banken og handler selv med forsikringen.Fordelen ved denne metode er muligheden for at vælge Storbritannien med de mest praktiske betingelser for låntageren.Ulempen er, at det koster meget tid.

Ordenlåntagers opholdstilladelse.

Oplysninger om forsikringstagers sundhedsstatus.Udfyldes efter en medicinsk undersøgelse.Om nødvendigt kan der kræves yderligere oplysninger fra de narkologiske og psykoneurologiske dispensarer, som ansøgeren ikke er registreret i.

Pantforsikring er obligatorisk for et prioritetslån.Dokumentet indeholder:

• Kontoudtog.
• Pas.
• Dokument om salg og køb af fast ejendom.
• Attest for statsregistrering af ejerskab.
• Lejlighedens datablad.
• Uddrag af husbogen.
• Ekspertens rapport om husomkostninger.

Ved modtagelse af lånet køber låntageren en Hull-politik.Proceduren for dens registrering kræver følgende dokumenter:

• Erklæring.
• Pas.
• Bilregistreringscertifikat.
• Køretøjets datablad.

Registrering af politikken

IC kan kræve yderligere dokumentation til den forberedte pakke (f.eks. Førerkort efter modtagelse af Hull-politikken).Når låntageren har leveret alt det nødvendige, kommer den sidste fase - underskrivelse af kontrakten og udstedelse af en politik.Udformningen af ​​tjenester i et år vil være mere praktisk for låntageren end de længere løbetid, fordi han om nødvendigt kan flytte til en anden forsikringsselskab.Kontrakten er underskrevet i tre eksemplarer (for låntager, bank og SK), hvorefter klienten foretager de nødvendige betalinger og modtager en politik.

Kan jeg opgive forsikring

Alvorlige innovationer inden forOmråderne med levering af kompensationstjenester opstod, da NBU-instruktionen om minimumsstandardkrav til betingelserne og proceduren for gennemførelse af visse typer frivillig forsikring trådte i kraft.I henhold til denne retlige handling har en britisk klient den lovlige ret til at opsige kontrakten inden for en bestemt periode efter underskrivelsen (forudsat at forsikringen ikke er bindende).I 2018 forlænges denne periode fra 5 til 14 dage.

Afkølingsperioden

Loven specificerer det tidspunkt, i hvilket en låntager kan fravige forsikring, der er pålagt af en bank.Denne periode kaldes køleperioden og er 14 arbejdsdage.Fravigelse af forsikring indebærer indsendelse af en ansøgning til Det Forenede Kongerige (eller banken, hvis han var involveret i udførelsen af ​​kontrakten).Dette dokument skal indeholde:

• ansøgerens pasoplysninger;
• detaljerne i kontraktens opsigelse;
• en formel grund til opsigelse (f.eks. Intet behov for sådanne tjenester);
• dato og underskrift.

Afslag gennem Domstolen

I henhold til loven skal et forsikringsselskab opsige kontrakten med klienten inden for 10 dage og returnere det beløb, der er betalt til ham (bortset fra de dage, hvor han brugte forsikringstjenester).Hvis dette ikke sker, vil de tilgængelige midler til beskyttelse af deres lovlige rettigheder for låntageren være at gå til Forbrugerinspektoratet eller en domstol.I dette tilfælde med en positiv beslutning pålægges forsikringsselskabet en administrativ bøde, og låntageren modtager sine penge.Følgende dokumenter kræves for appel:

• ansøgning;
• SC's afslag skriftligt (det beviser, at sagsøgeren forsøgte at løse situationen på forhånd);
• forsikringsaftale.

I en situation, hvor låntageren er blevet pålagt ydelser i et forsikringsselskab, men køleperioden allerede er gået, vil sandsynligheden for at returnere pengene være lav.Mange kreditinstitutter tillader på eget initiativ forlængelse af det interval, hvor en kunde kan fravælge forsikring.Hvis denne periode går glip af, er det usandsynligt, at en domstol med bistand fra en erfaren advokat ikke tilbagebetaler de betalte beløb, da sagsøgeren i praksis frivilligt samtykker til erstatningstjenesterne og underskrev sin kontrakt.

Tilbagebetaling af det forsikrede beløb ved tidlig tilbagebetaling af lånet​​

Det er i låntagers interesse at afvikle gælden til den finansielle institution så hurtigt som muligt, da dette reducerer overbetalingen.Ved betaling af et lån i forvejen behøver kunden ikke længere forsikring.Hvis han nægter, kan han modtage nogle af de betalte penge (den såkaldte forsikringspræmie).For dette har han brug for at henvende sig til Det Forenede Kongerige med en erklæring (i mange tilfælde yder kreditorbanken bistand i denne sag som kundens juridiske krav).Hvis problemet ikke løses på denne måde, skal låntager gå til retten.

Videoer